Altersvorsorge — die drei Säulen
Säule 1: Gesetzliche Rente
- Pflichtbeiträge ~9.3 % vom Brutto (Arbeitnehmer-Anteil).
- Umlagefinanziert: Heutige Beiträge zahlen heutige Rentner.
- Demografie-Problem: Immer weniger Beitragszahler pro Rentner.
- Standardrente 2025: ~1.700 € brutto. Reicht oft nicht.
Säule 2: Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
- Direktversicherung, Pensionskasse, Unterstützungskasse.
- Steuer + SV-Vorteile beim Einzahlen, später versteuert.
- Arbeitgeber muss seit 2019 mindestens 15 % zuschießen (bei Entgeltumwandlung).
- Sinnvoll, wenn AG mehr als 15 % zuschießt.
Säule 3: Private Altersvorsorge
| Form | Vorteil | Nachteil |
|---|---|---|
| ETF-Sparplan im Depot | Hohe Rendite, flexibel | Selbst-Disziplin nötig |
| Riester-Rente | Staatliche Zulagen, Steuervorteil | Hohe Kosten, geringe Flexibilität, oft schlechte Rendite |
| Rürup-Rente (Basis) | Hoher Steuervorteil für Selbstständige | Lebenslange Rente, kein Erbe |
| Lebensversicherung | Konservativ, Erbschaftsoptionen | Niedrige Rendite, hohe Kosten |
| Immobilie zur Eigennutzung | Wohnen ohne Miete im Alter | Klumpenrisiko, viel Kapital gebunden |
Pragmatische Empfehlung 2026
- Notgroschen aufbauen (3-6 Monatsausgaben).
- bAV nutzen, wenn AG mehr als 15 % zuschießt.
- Sonst: ETF-Sparplan, monatlich, MSCI World oder FTSE All-World.
- Immobilie: nur wenn 20 %+ Eigenkapital und stabile Einkommenssituation.
- Riester nur, wenn viele Kinder + Niedrigverdiener.
Zeit ist dein größter Hebel10 Jahre früher anfangen verdoppelt dein Endkapital. Anfangen ist wichtiger als optimieren.